新加坡补充健康类保障类型、服务商推荐及选择注意事项

一、新加坡补充健康类保障的主要类型

1.1 住院保险补充计划（Integrated Shield Plans, IPs）

定位：作为政府MediShield Life的升级版，由私人保险公司承保。

覆盖范围：

• 私立医院病房及高端医疗服务（如单人间、国际专家会诊）。
• 手术费、重症监护费等政府计划未全额覆盖的部分（通常报销剩余费用的80%-95%）。

限制：需在投保时申报健康状况，部分既往症可能除外。

1.2 门诊保险

覆盖场景：

• 全科诊所诊疗（感冒、慢性病复诊）。
• 专科门诊（如心血管、骨科初诊）。

报销规则：

项目	年度限额（新元）	自付比例
普通门诊	1,500 - 3,000	30%
专科门诊	3,000 - 5,000	40%

1.3 重大疾病保险

赔付方式：一次性给付（确诊即赔），覆盖癌症、中风等36种疾病。

典型保额：10万 - 50万新元（可作为收入中断补偿）。

特殊条款：部分产品含早期重疾阶段性赔付（如癌症原位癌赔付保额20%）。

1.4 长期护理保险补充（ElderShield/CareShield Life补充）

适用人群：因重疾或衰老导致无法自理日常活动（如穿衣、进食）的员工。

赔付标准：

失能等级	月度赔付额（新元）	最长赔付期
中度失能	600 - 1,200	终身
重度失能	1,200 - 2,000	终身

1.5 牙科和眼科保险

常规保障：

• 牙科：洗牙、补牙（年报销上限1,000新元）。
• 眼科：验光、框架眼镜/隐形眼镜（年报销上限500新元）。

特殊项目：种植牙、激光视力矫正术（需单独加购附加险）。

二、新加坡补充健康保险的主要服务商推荐

保险类型	推荐服务商（优先级由高至低）	核心优势
住院保险补充计划	1. AIA Singapore	合作私立医院最多（120+），含紧急医疗转运
	2. Great Eastern Life	理赔响应<48小时，APP自助提交免纸质材料
	3. Prudential Singapore	覆盖昂贵癌症靶向药
门诊保险	1. Raffles Health Insurance	专科门诊直付合作机构覆盖全岛（60+诊所）
	2. Fullerton Health	慢性病管理配套服务（血糖/血压跟踪APP）
重大疾病保险	1. Manulife Singapore	保障期可延至80岁，轻症多次赔付
	2. HSBC Life	支持跨国员工保单无缝隙转移
长期护理保险补充	1. Aviva Ltd	与政府CareShield系统自动对接，免重复申报
牙科和眼科保险	1. NTUC Income	提供合作牙科诊所8折会员折扣

三、选择补充保险的注意事项

3.1 员工现有保障匹配

• 外籍员工不参加CPF，需确认其母国社保是否覆盖新加坡医疗（如未覆盖则优先配置住院补充险）。
• 新加坡本地员工需检视MediShield Life已有保额（基础住院赔付约75%），再补充差额。

3.2 成本控制建议

7 - 8人小团队优选方案：住院补充险（AIA基础款） + 门诊险（Raffles基础套餐），人均年成本约1,200 - 1,800新元。

企业分摊策略：新加坡政府通过Tax Deduction鼓励企业分担保费（雇主支付部分可享企业所得税减免）。

3.3 特殊需求适配

40岁以上员工：建议添加重大疾病险（年龄费率梯度见下表）。

年龄	10万保额年保费（新元）
30 - 39岁	350 - 550
40 - 49岁	900 - 1,300

跨境员工：选择HSBC Life或Prudential等支持全球理赔的服务商。

3.4 合规提醒

• 依据《新加坡保险法》，企业代购保险需获员工书面同意（模板需含保费分担比例说明）。
• 投保后30日内须向员工提供Policy Summary（含免责条款关键页）。